Joka päivä kuuluu enemmän hälytyksiä mahdollisesta rahapulan raskaudesta MYPES-segmentissä Perussa seurauksena luottoriskistä, joka liittyy ylimääräisen velkaantumisen riskiin, joka ymmärretään ”rahoitusjärjestelmän velkaantumisasteena, joka sen liiallinen luonne suhteessa tuloihin ja maksukykyyn vaarantaa vähittäisvelallisten velvoitteiden takaisin maksamisen ”(SBS: n päätöslauselma nro 6941-2008).
Keskimääräisen selvyyden saamiseksi siitä, onko tällainen ilmiö todella inkuboitumassa, on kuitenkin tehtävä viimeaikaisten ylimääräisen velkaantumisen jaksojen analyysi, jotta voidaan tunnistaa käyttäytymismalleja ja etsiä niiden vastaavuutta nykyisessä todellisuudessa.
Tämän vuoksi ylivelkaantumistapauksia on tarkasteltu muun muassa Boliviassa, Bosnia ja Hertsegovinassa, Marokossa, Intiassa ja Nicaraguassa, jotta voidaan selvittää sen syyt, vaikutukset, varoitusmerkit ja tietysti, sen ratkaisemiseksi hyväksytyt toimet.
BOLIVIA
Mikrorahoituksen kiihtyneen kasvun jälkeen 1990-luvulla puhkesi vuosien 1999 ja 2000 välisenä aikana kriisi, joka johtui laitosten kulutusluottojen purkautumisesta mikrorahoitusmarkkinoilla kaupan koukun alla sanomalla: “Jos olet hyvä mikrorahoitusasiakas, tule meille. Annamme sinulle suuremman lainan ja saat sen nopeammin. "
Kaupunkiasiakkaat hyödyntivät nopeaa ja helppoa luototarjousta saadakseen useita lainoja eri yhteisöiltä, joilla oli yksi tai useampi laina samanaikaisesti.
Tilanne yhdessä seuraavien olosuhteiden kanssa: a) erittäin kilpailukykyisten mikrorahoitusmarkkinoiden olemassaolo, mutta vain vähän pääsyä vaikeasti tavoitettavissa oleville alueille, b) mikrorahoitusjärjestelmän ylimääräinen likviditeetti, mikä painosti sijoittamista, c) tiedot jota ei jaeta säännellyllä ja sääntelemättömällä finanssisektorilla (luottoyhdistykset, kansalaisjärjestöt jne.) ja d) ulkoisten sokkien aiheuttama taantuma; aiheutti alan ylivelkaantumisen.
Tilanteen hallitsemiseksi pankit ja rahoituslaitokset (SBEF) antoivat vuonna 1999 kulutusluottojen sijoittamista koskevat asetukset. Ne kuitenkin laskettiin liikkeeseen liian myöhään, eivätkä ne pystyneet estämään liiallista velkaantumista eri rahoituslaitoksissa.
Vuosien 1999 ja 2000 välillä BancoSol menetti 25% ja PRODEM 45% asiakkaistaan.
BOSNIA JA HERTSEGOVINA
Kuten Bolivia, vuosina 1998–2007 havaitun huomattavan mikrorahoituksen kasvun seurauksena romahdus tapahtui vuosina 2008 ja 2009, kun kansainvälinen finanssikriisi paljasti kylläisen mikrorahoitusalan puutteet, joille kilpailu kohdistui ala: lainanottajien palveleminen yli ja työntekijöiden henkilökohtaisten takuiden ylittäminen (Kaakkois-Euroopan eurooppalainen rahasto).
MAROKKO
Arabimaailman tasolla se on kiistaton johtaja: sillä on 40% asiakkaista ja sillä on joitakin parhaiten suoriutuneista mikrorahoituslaitoksista (MFI) maailmassa.
Vuosina 2003-2007 lainasalkku kerrotaan 11 kertaa ja asiakkaiden lukumäärä neljällä (vuoden 2008 lopussa) miljoonalla asiakkaalla ja omaisuuserä 0,705 miljoonaa Yhdysvaltain dollaria.
Salkun yllättävä kasvu piilotti järjestelmän puutteet, jotka tulivat esiin joulukuussa 2007 alkaneessa kansainvälisessä finanssikriisissä.
Ylivelkaantumiskriisin syitä ovat: a) lainakannan kestämätön kasvu, b) lainojen keskittyminen suuriin kaupunkeihin, c) järjestämättömien lainojen kasvu (kulutus), d) lievä luottopolitiikka, e) vanhentuneet hallintajärjestelmät, f) sisäisen valvonnan puute, g) huono hallinta, h) suurten lainojen tarjoaminen huonoilla takuupolitiikoilla, i) vaihtaminen viikoittain kuukausieräksi ja j) jaettujen asiakkaiden määrän kasvu.
Kriisi aiheutti maksuviivästysten nousun 0,42 prosentista vuonna 2003 1,9 prosenttiin vuonna 2007, sitten 5,00 prosenttiin vuonna 2008 ja 10,0 prosenttiin kesäkuussa 2009, ja se kasvatti seuraamuksia poikkeuksellisella tavalla.
Vuonna 2008 tehdyssä tutkimuksessa pääteltiin, että 40% myöhästymisistä johtui luottomenetelmän helpottamisesta.
Ala reagoi kriisien torjuntaan seuraavasti: a) valvontayksikkö edisti sulautumisia tarttumisen vaikutuksen välttämiseksi, b) rahalaitokset hidastivat kasvuaan huomattavasti luomalla ennennäkemättömän kassatilanteen, c) suunnitelma toteutettiin aggressiivinen hyödyntäminen, d) luottomenettelyt tiukentuivat, e) luottotietojen vaihto (muiden rahalaitosten kanssa) tuli viikoittain, jotta voitaisiin valvoa ristirahoitusta, ja f) yhteiset asiakkaat vähenivät (39 prosentista 29 prosenttiin), lokakuusta 2008 syyskuuhun 2009).
INTIA
Sen keskuksessa oli Andhra Pradeshin osavaltio, missä mikrotalous aloitti maassa.
Kriisi sai alkunsa vuonna 2010, ja sen syynä olivat "iltapäivälehdet, joissa kerrotaan joidenkin Intian suurimpien mikrorahoituslaitosten ylivelkaantuneiden asiakkaiden itsemurhista", samoin kuin tuhansien asiakkaiden kasvava velan stressi.
Suoritettujen tutkimusten mukaan kriisiin vaikuttaneet sisäiset tekijät olivat: a) tyydyttyneiden markkinoiden voimakas kasvu (ottamatta huomioon asiakkaan maksukykyä), b) lainojen koko, c) useita lainoja, d) tuotteiden monimuotoisuuden puute ja e) kasvu "henkilökohtaisen ja asiakkaan vuorovaikutuksen kustannuksella".
Kriisitoimenpiteenä Andhra Pradeshin osavaltion hallitus antoi määräyksen, joka rajoitti ankarasti luotonantoa.
Tämän rajoituksen seurauksena maaliskuusta 2011 alkaen kustannukset lainanottajaa kohden nousivat 33% edelliseen vuoteen verrattuna, toimintamenosuhteet nousivat 14,3% ja> 30 päivän riskisalkku kasvoi 0,67%: sta 25,5% valtakunnallisesti (ottaen huomioon, että AP oli ensisijainen sijainti mikroluottolainoissa maassa), jolloin Intialle annettiin yksi huonoimmista mikroluottojen salkkulaatuista maailmassa.
NICARAGUA
Nicaraguan mikrorahoituskriisi on yksi silmiinpistävimmistä tapauksista, jossa rahalaitokset ja rikolliset asiakkaat ovat vastakkainasetteluissa ja jota tuollainen Sandinistan hallitus tuki poliittisen opportunismin taktiikkana.
Huipussaan 2008 Nicaraguan rahalaitosten vuotuinen lainasalkku oli 560 miljoonaa Yhdysvaltain dollaria, ja se kattoi hieman yli puoli miljoonaa asiakasta eli 22 prosenttia taloudellisesti aktiivisesta väestöstä. Nicaraguan mikrorahoituksesta tuli siis kansainvälisellä tasolla yksi tunnetuimpia ja julkisesti julkistettuja mikrorahoituksen menestystarinoita.
Nicaraguan mikroluotolla oli epätyypillinen ominaisuus verrattuna mikrorahoitukseen Latinalaisen Amerikan mantereella, koska se sisälsi tärkeän maatalouden luottosalkun ja erityisesti nautojen luoton; kun tyypillisesti suurin osa Latinalaisen Amerikan mikroluottoista on kaupunkia ja menee pienkauppiaille.
Vuonna 2008 Nicaraguan mikrorahoitusalalla kärsivät vakavat kotimarkkinoiden häiriöt ja asiakkaiden kapina. Useilla alueilla asiakkaat alkoivat kieltäytyä maksamasta lainojaan, ja viivästyneiden asiakkaiden määrä kasvoi nopeasti.
Kriisin syitä olivat: a) kansainvälisestä rahoituksesta johtuva ylimääräinen likviditeetti, joka väliaikaisesti piilotti luottoriskin puutteellisen hallinnan, b) paine sijoittaa ylijäämä, mikä kiihdytti useiden lainojen ja velkojen kierrätystä; missä vanhat velat, usein ongelmalliset ja kalliit, maksettiin uusilla ja suuremmilla lainoilla, etenkin pienyritysten ja palveluiden tyydyttyneillä aloilla, ja c) markkinoiden kyllästymisongelmat, pääasiassa tietyillä kaupunkialueilla ja yksityishenkilöiden lainoilla kulutus.
YHTEISET ELÄMÄT
Edellisten tapausten arvioinnista voidaan tehdä yhteenveto siitä, että liiallisen velkaantumisen määräävät tekijät voidaan ryhmitellä seuraavasti:
Rahalaitosten itsensä käyttäytymisen vuoksi
- Nopean institutionaalisen kasvun vuoksi ilman korrelaatiota valvonta-alueiden välillä. Luottojen myöntämisessä noudatetaan heikkoa politiikkaa. Huonon luottoluokituksen vuoksi (luoton määrällinen, laadullinen ja määränpää). Riittämättömille luottotuotteille (erittäin lyhyet ehdot, erittäin usein suoritettavat erät tai standardisoidut tuotteet, jotka eivät vastaa kunkin lainanottajan virtaa).
Rahalaitoksista riippumattomien tekijöiden vuoksi
- Haitalliset ulkoiset shokit (kansainvälinen finanssikriisi, raaka-aineiden hintojen lasku, säätapahtumat jne.) Poliittiset tekijät. Paine tehoryhmistä. Liiallinen ulkomaisen pääoman virta ja ylimääräinen likviditeetti. Rahoituskoulutuksen puute (mitä alhaisempi, sitä suurempi on ylivelkaantuneiden lainanottajien lukumäärä).
KOULUTUNUT TUNNIT
- Kypsillä ja yhä kilpailukykyisemmillä markkinoilla rahalaitosten on tasapainotettava kasvutavoitteensa salkun laatuun. Riskikeskukset, mitä oikea-aikaisemmat tiedot, sitä parempi. Rahoituksen saatavuuden kartoittaminen maantieteellisillä ja sosioekonomisilla tiedoilla mikrorahoituspalvelujen levinneisyydestä riittämättömien ja kylläisten markkinoiden tunnistamiseksi. Rahalaitoksen sääntely ja valvonta petollisten luottotapojen välttämiseksi (hallitsemalla velkojen ostamista ja asettamalla enimmäismäärä rahoituslaitoksia).
Ylikuormituksen oireet ja hälytykset
- Salkun laadun heikkeneminen (viivästynyt salkku ja korkean riskin salkku) Korkeat salkkurahat, joiden oletetaan olevan korkeita, mutta jotka vaikuttavat markkinoihin. Jaettujen asiakkaiden nopeutettu kasvu ja yksinoikeuksien väheneminen (ei välttämättä liikavelkaantuminen, mutta varoitus). Saman asiakkaan keskimääräisen luottotaseen nopea nousu. Asiakkaiden määrän ja salkun määrän toistuva pieneneminen (kilpailu poistaa sen). Rahoitustarjouksen keskittyminen samaan asiakassegmenttiin joillakin alueilla (kaupunkialueella).
PERU
Edellä mainitun perusteella meidän pitäisi kysyä itseltämme, havaitaanko näitä oireita tai hälytyksiä todella Perussa, mikä voi aiheuttaa liiallisen velkaantumisen riskin.
Tätä tarkoitusta varten tiedot pankkitoiminnan, vakuutuksen ja AFP - SBS: n superintendentiteetistä, ajanjaksolta joulukuu 2010 - heinäkuu 2015, mikro- ja pienyritysegmentille - MYPE - myönnetyistä luotoista pankkijärjestelmässä, kunnallisissa säästöpankeissa, säästöpankeissa Maaseutu, Edpymes ja Financieras. Säästö- ja luotto-osuuskunnan järjestelmää koskevia tietoja ei voitu sisällyttää, koska niitä ei ollut saatavilla FENACREP-portaalissa.
Saadut tiedot olivat seuraavat:
MYPE-lainojen saldon kehitys
Sijoituksia mikroliiketoimintasegmenttiin ja pienyrityssegmenttiin oli 31 päivästä heinäkuuta S /.8,43 miljardia ja S / 22,32 miljardia; rekisteröintiin kasvua 9,4% ja 60,1% verrattuna vuoden 2010 loppuun.
Kuitenkin voidaan todeta, että vuosi toisensa jälkeen, kasvu hidastuu, siihen pisteeseen, että kasvu lainojen lopussa edellisvuonna oli vain 0,22% ja 1,64%: lla, jolla on supistuminen heinäkuussa -2,4% ja -1,24%, vastaavasti. Tilanne, joka osoittaisi markkinoiden ehtymistä, johon parhaillaan puututaan.
Tällä Kunnan Säästöpankki tasolla, samanlainen käyttäytyminen havaitaan: kasvu 20,29% ja 73,34% vuosina Jou 2010 - päivänä heinäkuuta 2015 kasvoi vain 2,13% ja 6,96% lopussa 2014 ja supistumisen -0,35% ja kasvua 3,15% heinäkuusta 2015.
MYPE-asiakkaiden määrän kehitys
Lopussa viime heinäkuun asiakkaiden määrä mikro- ja pienyritysten segmenttiin oli kasvua 18,49% ja 56,22%, verrattuna vuoden 2010 loppuun, sillä poikkeuksella, että jaetun asiakkaiden välillä tyyppisiä rahoitusyhtiöitä, joten niiden kasvu olisi hitaampaa.
Samoin kuin lainakäyttäytymisessä , asiakkaiden määrän kasvu on jarruttanut: kasvu oli vain 0,98% ja 1,03% vuoden 2014 lopussa ja väheni -0,08% ja -1,10% heinäkuussa. menneisyys
Kuntien säästöpankkien tasolla tapahtuu jotain vastaavaa: kasvu 18,32% ja 66,14% ajanjaksolla joulukuu 2010 - heinäkuu 2015, kasvu 1,17% ja 5,88% vuoden 2014 lopussa ja kasvu vain 1,75% ja 2,47% heinäkuusta. vuoden 2015 vastaavasti.
Keskimääräisen luottotaseen kehitys
Heinäkuusta 2015 lähtien mikro- ja pienyrityssegmentin keskimääräinen lainasaldo oli S /.4,5 tuhatta ja S /.43,2 tuhatta, mikä on samanlainen kuin vuoden 2010 lopussa.
Tilanne, joka toistuu rahoitusyhtiöissä.
Koska rahoitusyhtiöiden tyyppisiä yhteisiä asiakkaita ei kuitenkaan tarkenneta, keskimääräinen saldo voi olla suurempi, Viivästyneen salkun kehitys
Jälkikäteen portfolio (myöhässä lainat + korolliset oikeudellisissa kokoelma) sekä mikro- ja pienyritysten segmenttiin osoittaa suurempaa huononeminen vuodesta toiseen, se on noussut 4,48% ja 5,11% joulukuussa 2010, on 5,42% ja 9,66% Heinäkuusta 2015 vastaavasti.
Tilanne on samanlainen pankeissa, kuntien säästöpankeissa, maaseutupankeissa, finanssipankeissa ja Edpymesissä, ja mikro- ja pienyrityssegmentin maksusitoumusmäärä on 4,02% ja 10,07%, 6,30% ja 8,88%, 7,67% ja 9,02%, 5,84% ja 9,65. % ja 5,52% ja 6,85%, vastaavasti.
Korkean riskin salkusuhteen (CAR) kehitys
Jos lisäämme jälleenrahoitetun ja uudelleenjärjestetyn viivästyskantaan, havaitaan, että mikro- ja pienyrityssegmentin korkean riskin salkusuhde nousi 5,99 prosentista ja 7,22 prosentista vuonna 2010 6,29 prosenttiin 12,05 prosenttiin heinäkuussa 2015.
Jotakin vastaavaa tapahtuu pankeissa, kunnallisissa säästöpankeissa, maaseudun säästöpankeissa, rahoituslaitoksissa ja Edpymesissä, kun käyttöaste on mikro- ja pienyritysten segmentissä 4,58% ja 12,60%, 7,55% ja
11,24%, 8,72% ja 12,38%, 6,62% ja 11,29% ja 6,02% ja 8,12%
Rangaistusten kehitys
Mikro- ja pienyrityssegmentissä kirjattujen lainojen määrä kasvoi joulukuussa 2011 vastaavasti /.219,86 miljoonasta ja / / 464,60 miljoonasta; joulukuun 2014 lopussa 304,10 miljoonaan ja 1 025 miljoonaan.
Jos otamme huomioon mikro- ja pienyritysegmentin seuraamukset suhteessa kokonaiskantaan, havaitsemme, että myös niiden kasvu oli nousua 2,49%: sta ja 2,56%: iin vuoden 2011 lopussa 3,40%: iin ja 4,34%: iin vuoden lopussa. 2014.
Korkean riskisalkun (CAR) kehitys ilman rangaistuksia.
Lopuksi, jos lisäämme alaskirjauksia auton, huomaamme, että todellinen suhde heikentynyt salkun on mikro- ja pienyritysten segmentissä nousi 7,51% ja 9,58% joulukuussa 2011 ja 7,83% ja 13,79% Heinäkuusta 2015
Pankkien, kuntien säästöpankkien, maaseutupankkien, finanssipankkien ja edpymes-tason arvon alentuneiden salkkujen reaalisuhde mikro- ja pienyrityssegmenteissä on 6,33% ja 14,98%, 9,13% ja 12,29%, 11,28% ja 13,42%, 9,91%. ja 13,33% ja 7,47% ja 8,97%.
Jaettujen asiakkaiden kehitys
Riskiluokittelun tasapainon perulaisen mikroluottorahoitusjärjestelmän analyysiraporttien mukaan joulukuun 2012 ja syyskuun 2014 välisenä aikana yhteisten asiakkaiden määrä kunnan säästöpankeissa nousi 39 prosentista 61 prosenttiin; maaseudun säästöpankeissa 45–59%; Edpymesissä 51%: sta 57%: iin ja Financials: ssä - 34%: sta 63%: iin.
Huolestuttava tilanne, koska luottojen kasvu on havaittavissa samoissa asiakkaissa.
Päätelmät
Muuttujien analyysistä havaitaan seuraavaa:
- Sijoittelujen väheneminen MYPE-segmentissä. MYPE-asiakkaiden määrän väheneminen. Keskimääräisen MYPE-tasapainon ylläpitäminen. Jaettujen asiakkaiden määrän kasvu. Salkun laadun heikkeneminen. Poistojen kasvu sekä tasapainossa että prosentteina kokonaiskannasta. Lisääntynyt kasvu pienyrityssalkussa. Pienyrityssalkun heikkeneminen edelleen.
Johon lisättäisiin:
- Luottojen keskittyminen kaupunkien ja lähiöiden kaupunkialueilla Luottopolitiikan joustavuus etenkin velkojen ostossa. Väärä arviointiparametri käyttöpääomalainojen rahoittamisessa. Liiallinen paine salkun kasvuun. Luottojen muuttuminen mikroyrityksistä pienille yrityksille ei johdu liiketoiminnan kasvusta, vaan velan määrästä.
Tästä syystä voidaan päätellä, että rahoituskuplan raskaus MYPE-segmentissä on vaarana, elleivät rahalaitokset hyväksy kasvstrategioita, joilla on salkun laatu, tunnistaa uusia aliraportoituja markkinoita, älä lieventä luottopolitiikkaansa ja valvontayksikköä Ota hallitsevampi asema. Mikään mahdoton, jos tahtoa on tietysti.
kirjailija
Ivan Lozano Flores
Pankki- ja mikrorahoituskoulutuskeskuksen päällikkö - CEFOMIC
Verkkosivun toimittaja: www.elanalista.com [email protected]
RPM: # 949864499
Liittyvät linkit:
- YLIVELJOIDEN RISKIN VASTAISET POLITIIKAT http://www.elanalista.com/?q=node/234 UUSI RIIPPUMATTOMUUDEN SUHTEEN http://www.elanalista.com/?q=node/230 MÄÄRITTÄMISEN POISTAMINEN LUOTTAMUKSESTA JA YLI-EPÄSUORAISUUDESTA MIKROFINANSAATISSA http://www.elanalista.com/?q=node/201 MIKSI EI PÄIVITTÖMÄT Pienissä yrityksissä ovat niin korkeat ? http://www.elanalista.com/?q=node/244 IMF: N ei pidä sijoittaa OV NORMAALI - YRITYKSET http://www.elanalista.com/?q=node/245 RAHOITUS käyttöpääoman mikro- ja pienyrityksissä YRITYKSET https://www.youtube.com/watch?v=J2MfX0YEwq0
