Juana omistaa mikroyrityksen, joka on yli 10 000 dollaria velkaa erilaisille mikrorahoituslaitoksille.
Hänen liiketoimintavarastonsa ovat noin.1000 dollaria ja hänen tärkeimmät tavaransa kiertävät keskimäärin 7 ja 15 päivän välein, mikä tarkoittaa keskimäärin kuukausittaista myyntiä.3 500 dollaria, jota vahvistetaan hyvien, normaalien ja huonojen päivien metodologialla.
Yrityksen bruttokate on noin 20%, mikä tarkoittaa keskimääräistä kuukausittaista bruttovoittoa 0,700 dollaria, mikä perheen kustannusten (500 dollaria) vähentämisen jälkeen tuottaa perheen taloudellisen yksikön ylijäämän.200 dollaria. Saldo, jota käytetään kattamaan 10 000 dollarin lainaerien summa, jonka olet velkaa.
Kysymys on: Kuinka Jane voi maksaa takaisin.10 000 dollarin lainan, jos hän tuottaa kuukausittain ylijäämän.200 dollaria?
Parhaassa tilanteessa, jos.10 000 dollarista peritty korko olisi 2,00% TEM ja kokonaisaika 4 vuotta, kuukausimaksu olisi 0,326,02 dollaria.
Joten: Kuinka maksat, Juana?
Kysymykseen vastaamiseksi meidän on ensin kysyttävä itseltämme: Kuinka Juanan lainat tehtiin?
Niillä voi olla useita selityksiä; että luottoanalyytikko laski tahallisesti tai tietämättömyyden perusteella virheellisesti yritysvarastojen määrän tai ei kokemattomuuden vuoksi ottanut huomioon kaikkia Juanan perheen kuluja. Alun perin molemmissa tapauksissa asiakkaan maksukyvyn virheellinen laskenta ja siten lainan hyväksyminen, joka olisi pitänyt hylätä.
Jos virhe oli varastotaseen yliarvostuksessa. Esimerkiksi, 1 000 dollarista 2 000 dollariin, liiketoiminnan kuukausimyynti kasvoi kuvitteellisesti 3 500 dollarista 7 000 dollariin, mikä tuotti väärän bruttokateprosentin, joka oli noin.1 400 dollaria, joka perheen kustannusten (500 dollaria) vähentämisen jälkeen, ne tarkoittivat 0,900 dollarin ylijäämää. Riittävä määrä lainan erien kattamiseksi ja oletettujen velkojen hyväksymiseksi.
Toisaalta, jos laiminlyönti aiheutui siitä, että ei otettu huomioon kaikkia perheyksikön jäseniä tai jätettiin ottamatta huomioon kaikki kulut, seurauksena oli perhekulujen vähentyminen. Esimerkiksi.500 dollarista.300 dollariin, joiden kanssa taloudellisen yksikön perheylijäämä oli.400 dollaria, mikä sallii palkkioiden kattamisen ja hyvitysten hyväksymisen.
Nyt monimutkaisempi kysymys. Joten: Kuinka maksat, Juana?
Yksinkertainen, koska monet mikrorahoituslaitokset myöntävät lainoja helposti. Monta kertaa vain yrityksen kuukausittaisen myyntimäärän perusteella eikä varaston kiertämisen perusteella. Tilanne, jonka avulla mikroyritykset voivat pyytää uusia lainoja aiempien lainojen maksamiseksi ja niin edelleen. Ja mikä traagisinta, määrille, jotka ovat jopa.35 000 dollaria ja ilman todellisia takuita.
Tämä todellisuus, tuloksena perinteisten markkinoiden (kaupunkien ja kaupunkien reuna- alueiden) kyllästyminen ja rahalaitosten pelko päästä uusille markkinoille (maaseudulle ja vähemmän kehittyneille alueille), on tehnyt mikrorahoitusliiketoiminnasta yhä riskialttiimman, tekemällä ohjaustyöstä ratkaiseva tekijä.
Ylivelkaantuminen, jota aiemmin pidettiin kaukaisena ja epätodennäköisenä, alkaa nyt aiheuttaa huolta ja voi tulla todellinen uhka ja siirtyä Mustasta Joutsenesta todellisuuteen.
